토스의 금융 제패? 웃기는 소리, 인프라 없는 '그림의 떡'일 뿐

최근 토스가 '토스뱅크', '토스증권'을 내세우며 기존 금융권을 위협하고 있다는 이야기가 파다하다. 심지어 어떤 이들은 '토스, 기존 금융권은 이제 끝났다'며 토스의 금융 생태계 완성을 주장하고, 기존 금융권의 시대가 저물었다고 호들갑을 떨고 있다. 과연 그럴까? 나는 인프라가 곧 생명이라고 외치는 사람으로서, 이러한 낙관론은 지극히 위험하다고 경고하고 싶다. 기능 추가? 그건 인프라가 튼튼할 때 이야기다. 장애 한 번 터지면 고객은 순식간에 등을 돌린다. 빠른 성장? 인프라가 따라가지 못하면 대형 장애는 불 보듯 뻔한 일이다.

'토스의 금융 생태계 완성, 기존 금융권의 시대는 저물었다'는 말은 너무나도 안일하고, 현실을 직시하지 못하는 주장이다. 토스는 분명 혁신적인 서비스로 많은 사용자를 확보했다. 간편함과 직관적인 UI는 분명 강점이다. 하지만 금융이라는 영역은 단순한 편리함을 넘어선다. 수십 년간 쌓아온 신뢰, 그리고 무엇보다 중요한 '안정성'이 뒷받침되어야 한다. 토스가 내세우는 '새로운 금융'이 과연 이 모든 것을 충족시킬 수 있을까?

기존 금융권이 수십 년간 흔들리지 않고 버텨온 이유는 무엇인가? 바로 수많은 위기 속에서도 단 한 번의 대규모 장애 없이 고객들의 자산을 안전하게 지켜왔기 때문이다. 수백만, 수천만 고객이 동시에 접속하고 거래하는 상황에서도 시스템은 묵묵히 자신의 역할을 수행해왔다. 토스는 과연 이 정도의 '인프라'와 '안정성'을 갖추고 있다고 장담할 수 있는가?

토스가 '토스뱅크'와 '토스증권'을 통해 사용자를 유치하는 데 성공하더라도, 그 이면의 인프라가 얼마나 견고한지가 관건이다. 트래픽이 폭증하는 특정 시간대에 시스템이 마비된다면, 그동안 쌓아온 신뢰는 한순간에 무너질 것이다. 고객들은 '편리함'보다는 '안전함'을 택할 것이며, 그들은 익숙한 기존 금융권으로 돌아갈 것이다. 토스의 '빠른 성장'이 '대형 장애'로 이어지는 악순환을 겪는다면, 그들의 금융 제패는 허황된 꿈에 불과하게 될 것이다.

기존 금융권은 결코 '시대가 저물었다'고 단정할 수 없다. 그들은 끊임없이 혁신하며 디지털 전환을 가속화하고 있다. 토스의 등장으로 인해 오히려 그들이 변화의 동력을 얻고 더욱 강력해질 가능성도 배제할 수 없다. 토스가 '그림의 떡'을 쫓는 동안, 기존 금융권은 묵묵히 자신들의 강점을 강화하며 시장을 지켜나갈 것이다. 토스의 야심찬 금융 확장은 '인프라'라는 뼈대 없이는 껍데기에 불과하다.

판을 흔들 한마디: 튼튼한 기반 없는 화려함은 결국 무너진다.